«Цифровой рубль» — что это такое ? Попробуем разобраться.

И здесь сразу нужно отметить, что, как такового, понятия «цифровой рубль» в законодательстве РФ не существует, прямо закрепленного определения цифрового рубля в нормативно-правовых актах нет.

Согласно разъяснений Банка России, — цифровой рубль – это третья форма национальной валюты, которая будет выпускаться в дополнение к наличным и безналичным денежным средствам. Таким образом, теперь будут существовать наличные деньги, безналичные на счетах в банках и безналичные в виде цифровых рублей на платформе Банка России.

То есть, если простыми словами, то «цифровой рубль»- это виртуальная валюта, которая будет учтена на счетах цифрового рубля физических лиц, ИП и юридических лиц, являющихся пользователями специальной платформы банка России.

Переводы цифровых рублей будут осуществляться исключительно в рамках платформы цифрового рубля, оператором которой является Банк России (это закреплено в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации», и Федеральном законе «О национальной платежной системе»).

Оператор платформы цифрового рубля, то есть Банк России, обязан будет заключить с ее участниками договоры, определяющие их права и обязанности, открыть счет цифрового рубля, после чего, обязан обеспечить:

• ведение счетов цифрового рубля пользователей платформы;
• доступ к платформе ее участников и пользователей;
• учет и хранение информации о совершенных операциях с цифровыми рублями и остатке цифровых рублей;
• бесперебойное функционирование платформы.

По договору счета цифрового рубля Банк России будет обязан зачислять цифровые рубли на открытый на платформе цифрового рубля счет пользователя, списывать цифровые рубли со счета и выполнять распоряжения пользователя о совершении операций с цифровыми рублями.

ВАЖНО ЗНАТЬ:

• ЦБ РФ не сможет использовать цифровые рубли, учтенные на счетах пользователей;
• кредитование счетов цифрового рубля, начисление процентов на остаток цифровых рублей на счете будет невозможным;
• привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) осуществляться не будет;
• открытие совместных счетов цифрового рубля, заключение договора счета цифрового рубля в драгоценных металлах, формирование группы счетов цифрового рубля не допускается;
• цифровые рубли будут наследоваться.

При закрытии счета цифрового рубля остаток средств будет перечисляться на другой банковский счет этого пользователя платформы (открытый именно в кредитной организации) или направляться на увеличение остатка его электронных денежных средств, распоряжение которым осуществляется с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа. Исключение – ситуация, когда на цифровые рубли на счете конкретного лица наложен арест, – в данном случае ограничение на распоряжение счетом продолжит действовать.

Тарифы на услуги оператора и размеры вознаграждений участникам платформы уже установлены – Решением Совета директоров Банка России от 2 августа 2023 года.

До 31 декабря 2024 года все они будут нулевыми. При этом с физических лиц и после указанной даты ничего взиматься не будет – все операции с цифровыми рублями для них будут бесплатными.

Касаемо юридических лиц, с 01 января 2025 г. будут предусмотрены тарифы на услуги оператора за переводы цифровых рублей.

Порядок работы платформы цифрового рубля будет определяться Центральным Банком РФ. Большая часть норм, закрепляющих порядок работы платформы уже вступила в силу с 11 августа 2023 года, остальные начнут действовать с 1 января 2025 года.

Именно с 01.01.2025 г. планируется ввести цифровой рубль в широкий оборот.

До конца 2024 года операции с цифровыми рублями будут осуществляться в пилотном режиме.

И здесь сразу важно отметить, что пока что в законодательстве закреплен принцип добровольности использования физическими и юридическими лицами указанного вида валюты, однако, как показывает жизненная практика, перевести указанный вид расчетов в основной и обязательный атрибут жизни человека, для нашей законодательной и исполнительной системы совершенно не составит никакого труда. Особенно, в случае, если указанный пилотный проект покажет свою эффективность и популярность в народе.

А чтобы обеспечить максимальную популярность и вовлеченность народа в этот проект, создатели сего «шедевра» предусмотрели довольно удобный и облегченный доступ к платформе.

Для открытия счета цифрового рубля и совершения операций с цифровыми рублями на платформе физические лица и ИП всего лишь должны быть зарегистрированы в ЕСИА и получить ключ простой электронной подписи при личной явке, после чего, доступ к платформе будет предоставлен им через систему дистанционного банковского обслуживания в круглосуточном режиме ежедневно, в частности – через мобильные приложения банков, которыми мы в большинстве своем уже пользуемся весьма активно при совершении разных платежей и переводов.

Но здесь нужно понимать отличие между денежными средствами, хранящимися у вас на банковском счете и счетом цифрового рубля. Если первые — всегда (или почти всегда, если нет какого-то форс-мажора) можно обналичить, то вторые — обналичить нельзя! Сначала их необходимо будет перевести на свой счет в банке и только потом их можно будет обналичить.

И еще один важный нюанс, который необходимо учитывать пользователю, если он соглашается на участие в данном пилотном проекте.

При возникновении чрезвычайных ситуаций или операционных сбоев, Банк России может приостановить доступ к платформе цифрового рубля ее участникам и пользователям, разумеется, незамедлительно проинформировав их об этом, разместив на своем официальном сайте соответствующую информацию.

К основаниям приостановления доступа к платформе цифрового рубля ее участника отнесены следующие:

• несоблюдение требований к обеспечению защиты информации;
• подача участником обращения о приостановлении его доступа к платформе;
• принятие Банком России решения о назначении временной администрации по управлению кредитной организацией в случае приостановления полномочий ее исполнительных органов;
• прекращение полномочий всех лиц, имеющих право распоряжаться находящимися на корреспондентском счете участника платформы денежными средствами.

При аннулировании у кредитной организации – участника платформы лицензии на осуществление банковских операций ее доступ к платформе приостанавливается путем прекращения приема и исполнения распоряжений, поступающих на платформу в целях совершения операций с цифровыми рублями по счету этой организации. Остаток цифровых рублей перечисляется на ее корреспондентский счет.

Доступ к платформе цифрового рубля ее пользователя приостанавливается – путем приостановления совершения операций с цифровыми рублями – в случае:

• выявления Банком России или участником платформы операции с признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (данное положение будет действовать с 1 января 2025 года);
• обнаружения участником платформы нарушений целостности приложения клиента;
• аннулирования сертификата ключа проверки электронной подписи пользователя платформы;
• направления пользователем обращения о приостановлении его доступа к платформе.

При закрытии счета цифрового рубля доступ к платформе ее участника, пользователя прекращается.

С 1 января 2025 года также начнут действовать положения о приостановлении доступа к платформе участников и пользователей при установлении в предусмотренных законодательством случаях ограничений на распоряжение цифровыми рублями.

Проанализировав то немногочисленное законодательство, которое есть на сегодняшний день по теме цифрового рубля, и подытожив все вышеизложенное, в сухом остатке мы имеем:

• проценты на остаток цифровых рублей не начисляются;

• обналичить цифрорубль невозможно;
• расплатиться цифрорублем с теми, кто не заключил «договор цифрового счета» с ЦБ РФ нельзя;
• в качестве средства накопления цифрорубли не подходят.

А тогда возникает закономерный вопрос: зачем тогда такой вид валюты вводится в оборот, более того, — закрепляется на законодательном уровне, владеть которым для граждан практически бессмысленно?

Ответ на этот вопрос, полагаю, вполне очевиден. Каждый самостоятельно способен сделать выводы, вникнув и разобравшись в этом вопросе.

Впрочем, глава Центрального Банка России Набиуллина уверяла нас, что «никто никого насильно в цифровой рубль загонять не собирается. Это абсолютно добровольное использование, это дополнительная возможность для людей: хотят — пользуются, хотят — не пользуются. Но мы, действительно, рассчитываем на то, что это будет удобнее, дешевле и для людей, и для бизнеса, и они начнут этим пользоваться. Это новая возможность»… Конечно, учитывая ту историю с 300 миллиардами резервов, которая не так давно активно обсуждалась в сети, доверять этим заявлениям — это такая себе перспектива, но другого то выбора у нас особо нет, посему на том пока что и будем довольны.

Материал подготовлен с использованием правовой информационно-справочной системы «Гарант.ру»